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买商业保险你一定要知道的事

2017-10-11
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【导读】

  知道了现金价值,就明白了寿险既然买了就别轻易去退保。可能也发现了,终身寿险的现金价值在刚开始两年会很低,这么是提高了投保人退保的成本,你们辣么聪明,都懂的。

  投保商业保险你不得不知的事(买保险必看)

  观察期,不同产品不一样,之前都是180天,现在多是90天的,在这期间被保险人因疾病支出医疗费,保险人不负责任。为了防止有人在得病之后投保,基本没有人会在得知患有重大疾病半年内不进行治疗,所以设定观察期,保护保险人利益。

  未成年人投保,这个多是有限制,通常所说的风险保额,这个刚开始没有,后来随着很多理赔的发生,有了这个规定。给未成年子女投保大额含有身故责任的人身保险产品,都会引起保险公司的重视。现在每家公司规定不同,甚至是同一保险公司不同地区分公司的政策也不同。保险公司会了解在同业的投保记录、医院排查记录、父母投保记录、家庭财务状况以及父母的财务证明。购买重疾险,被保险人年龄小于3周岁的,需要提供出生证明等,这些都是保险公司为了防控风险当然也是为了保护被保险人的利益。

  豁免,是目前市场上重大疾病的一个附加险种,包括被保险人、投保人的重疾、轻症、身故等方面。被保险人或者投保人在保险期间内发生合同约定的情形就可以不用交之后的保费了,但合同继续有效。买重疾险,最好有轻症豁免,因为轻症的患病概率很大,非常有用哦。投保人豁免呢,就是投保人患有合同约定的疾病,可以不用交日后的保费,合同同样有效。这个很符合保险精神,投保人患病没有了缴费能力,那么被保险人就失去保障了,有了这个豁免,就无忧了。

  现金价值:好多人都说保险是骗人的,其实就有这个现金价值的事。原因是,前些年,有人,尤其是老年人,买了保险,想要退保,买的时候可能会听到销售人员说这个和银行存款一样啥啥的话(这个是监管机构严重监管的,属于不合规经营),一去退保交了5000,就退3000,咋回事?咋退这么少呢?就开始说保险是骗子。其实都是误解,那为啥退这么少呢?

  《保险法》第四十七条规定:投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。 这个3000就是当时保单具有的现金价值。在长期寿险契约中,保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险人按照规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。保险公司运作是有成本的,即便没出险也已经承担风险,有些成本已经产生了,中途退保肯定会将费用扣除。终身寿险的现金价值会逐渐增多,定期寿险的现金价值是先增加后减少,到期时归零。

  知道了现金价值,就明白了寿险既然买了就别轻易去退保。可能也发现了,终身寿险的现金价值在刚开始两年会很低,这么是提高了投保人退保的成本,你们辣么聪明,都懂的。

  延伸阅读

  女性防癌保险如何购买

  投保女性癌症保险要趁早

  让人担忧的是,近年来我国乳腺癌逐年上升的同时,低龄化趋势越来越严重,即56%的乳腺癌患者为绝经前妇女。乳腺癌发病率也随着女性年龄的增长不断攀升,该病症在月经初潮前罕见,20岁前亦少见,但20岁以后发病率随机迅速上升,45~50岁较高,但呈相对平坦的态势,绝经后发病率继续上升,到70岁左右达最高峰。死亡率也随年龄而上升,在25岁以后死亡率逐步上升,直到老年时始终保持上升趋势。由于保险费率随着年龄的增长而呈现上升的趋势,一般来说,投保重疾险越早越好,不过重疾险中良性肿瘤和原位癌不保,且一般都是返还型,保费比较高。

  最好选择专门的女性保险

  目前国内市场上可以选择的保险产品,为女性癌症风险提供保障有以下3种方式可以实现:普通重疾险,这类保险主要为成年人阶段的重疾险所包含的恶性肿瘤。此种产品种类非常多,是实现重疾保障的生力军,适合作为基础的健康保障;特定癌症重疾险,这类保险产品的特定疾病多数会涵盖男女高发或独有的癌症,例如女性乳房癌、子宫癌、阴道癌等,还有部分产品的约定疾病会包括原位癌及较轻度恶性肿瘤。癌症专项重疾险,顾名思义,这类产品仅针对癌症做全面保障,从癌症病种来看,还有针对女性癌症进行保障的女性重疾险。一般来说,女性险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围,还针对女性生理特征特别设立了相关的险种。有的女性保险条款则剔除了非妇女疾病的保障,以针对特定人群达到低保费、高保障的效果。

  专项防癌险和普通重疾险混搭投

  虽然女性险有如此多的优势,但任何一种产品的存在都有其特定的价值,不能因此而否认普通重疾险的价值。女性可在同样的保费预算下,将女性重疾险和普通重疾险合理搭配购买,不仅比较经济,而且获得的保障可能更全面、针对性更强。

  先保重疾后防癌投保

  投保健康类保险的顺序应该是先保重疾,再防癌。消费者可在投保了重疾险之后考虑增加部分防癌险的保障。市场上的防癌险可作为主险单独购买,也可选择以附加险的方式购买。保障期限又分为1年期、20年期及终身的防癌险。从长期的保障来看,具有返还功能的产品总保费其实比消费型产品更划算。消费者也可根据自身经济情况,搭配购买消费型和返还型。

  附加险补充保额投保

  现阶段防癌险种类很多,除了定期型、返还型的保险,还包括终身型、消费型等。所谓定期就是保障有一定期限,目前市面上防癌险一般保到65周岁或者70周岁,如果是返还型的,则到期返还保费。而终身型则是保障投保人的一生,投保人过世后其后人拿到返还保费。购买重疾险后,感觉对于癌症保障不足,可以考虑选择消费型的防癌险。与返还型相比,消费型防癌险保费比较低,现有的消费型防癌险保费一年也就是几百元,但保障额度与返还型也相差无几。

  储蓄、消费适合性投保

  防癌险并不是一个新鲜的险种,一般分为消费型和储蓄型两种。通俗解释,储蓄型防癌险带有返还功能,一般可作为主险来销售。针对30岁左右的年轻人,保障范围广,一般发病率高的恶性肿瘤都包含在内。以30岁左右的女性为例,每年缴纳的保费约2000元,就可获得10万元的保额,连续保障10年,这期间如果不幸患上癌症,多数防癌险产品都可以提前给付。区别于储蓄型,消费型防癌险一般是挂靠在定期寿险产品上,作为附加险进行销售,一年一投保。消费型防癌险已经逐渐被广大投保人喜欢,跟其自身的长处是分不开的。消费型防癌险保费低、保障高的特点自然会受到投保人的青睐。一般每年只需缴纳几百元保费,就可以获得10万元的保额。

  不过,有利必有弊,消费型防癌险在续保时难度会相对较大。虽然消费性防癌险前期费用很低,但当投保人到了一定年龄后,续保就会变得不太容易。即使能续保,保费也会不断上涨。举例来说,女性20岁左右投保消费型防癌险,每年的保费只要二三百元,超过了30岁,每年的保费一般就会上浮到千元左右,40岁时再投保,保费就要达到每年3000元左右。

  购买女性癌症保险应选择适度保额

  相关医疗费用统计显示,一般妇科癌症治疗费用为8万~20万元,系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万~15万元、3万~10万元。因此一般女性投保重大疾病保险,10万元的保额都未必充分,20万元是相对合适的。

 

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